Planification de la retraite: les erreurs à éviter à tout prix
Mis à jour: Oct. 20, 2023
Grâce à ces conseils sur la planification de la retraite, vous pouvez rendre vos années de l’âge d’or… encore plus dorées.
Des conseils sur la retraite qu’on ne peut se permettre d’ignorer
Personne ne veut travailler jusqu’à sa mort et personne ne devrait avoir à le faire. À titre de planificateur financier, une énorme partie de mon travail consiste à aider les gens à planifier leur avenir en leur donnant des conseils réalisables sur la retraite. Environ 80% de cette planification implique de maximiser vos revenus, d’augmenter votre épargne et d’établir un budget afin d’avoir la vie dont vous rêvez plus tard. Et avoir une retraite bien remplie et satisfaisante est quelque chose qui est tout à fait à votre portée… tant que vous évitez quelques erreurs courantes pour la planification de retraite.
Que vous vouliez prendre une retraite anticipée, rembourser une dette ou commencer à économiser de l’argent de manière plus stratégique, un planificateur financier peut vous aider. Vous pourrez alors songer à ce que voulez faire de vos années d’or, même peut-être déménager dans un autre pays. C’est la partie amusante de la chose!
Pour commencer, voici certaines des erreurs les plus courantes que les gens font – et ce que vous devriez faire plutôt. Ces informations peuvent faire toute la différence entre vivre dans le stress ou la stabilité. (Assurez-vous de connaître ces 7 péchés capitaux de la planification de la retraite!)
Attendre jusqu’à 65 ans pour prendre votre retraite
Il existe une croyance largement répandue voulant qu’on ne puisse pas prendre sa retraite avant 65 ans. Mais d’où vient cette règle? Pas de votre employeur ni du gouvernement. En fait, au Québec, vous pouvez commencer à recevoir une partie de vos prestations de retraite dès 60 ans. Cette croyance se fonde en fait sur le système démodé de pensions où les entreprises offraient un plan de retraite aux employés qui demeuraient au sein de la compagnie pendant un certain temps. Comme les entreprises ne veulent plus prendre ce risque et en assumer les dépenses, il n’y a pratiquement plus personne qui reçoit une pension de nos jours.
Quel est le problème alors? Attendre trop longtemps pour prendre votre retraite vous fait perdre du temps pour profiter de la vie, et il n’y a pas toujours d’avantage financier à attendre. Le moment pour prendre votre retraite devrait dépendre de vos économies, de vos objectifs, de vos besoins et de vos priorités et non de la date sur votre permis de conduire.
Ce que vous devriez faire: Sachez que l’âge de votre retraite est flexible et que sa planification repose ultimement sur vos valeurs et vos priorités. Comment voulez-vous vivre votre vie? Où? Avec qui? Qu’est-ce qui est le plus important pour vous? Qu’est-ce qui vous rend le plus heureux? En fonction de vos réponses à ces questions, l’âge cible de votre retraite pourrait se situer quelque part entre 40 et 80 ans. L’important est d’abord d’établir un âge cible qui cadre bien avec votre vie. Ensuite, vous pourrez élaborer un plan de retraite qui vous permettra d’atteindre votre objectif.
Assurez-vous de connaître ces 12 erreurs budgétaires courantes à éviter pour planifier sa retraite.
Penser que vous êtes trop jeune pour vous soucier de votre retraite
On dit souvent dans les cercles financiers que les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Fondamentalement, l’argent investi sur une longue période va augmenter de façon exponentielle; pourtant, beaucoup trop de gens ne comprennent pas exactement à quel point cette façon de procéder peut faire fructifier leur argent. Et je ne parle pas ici d’un compte d’épargne à intérêts payés annuellement. Pour tirer pleinement profit des intérêts composés, vous devez investir dans un portefeuille équilibré d’actions, de titres et de fonds communs de placement. Ces investissements procurent un revenu passif qui augmente votre pécule sans que vous ayez à faire quoi que ce soit d’autre.
Mais investir prend du temps. Quelqu’un qui commence à 25 ou 30 ans à planifier sa retraite aura des décennies d’intérêts accumulés comparativement à quelqu’un qui attend d’avoir 50 ans. Par exemple, imaginons que vous ouvrez un compte de retraite à 30 ans en y déposant 5000$ et que vous investissiez ensuite 500$ par mois; en supposant un taux d’intérêt de 7%, vous auriez 958 058,06$ accumulés à 65 ans. D’un autre côté, si vous commencez à investir le même montant à l’âge de 40 ans, soit seulement 10 ans plus tard, vous auriez accumulé 433 662,94 $, c’est-à-dire moins de la moitié.
Ce que vous devriez faire: Commencer à penser à la retraite à n’importe quel âge vaut mieux que de ne pas planifier du tout, mais, idéalement, vous devriez commencer à planifier avant 30 ans. Discutez de ces conseils sur la retraite avec un planificateur financier certifié ou lisez ce qui suit pour savoir ce que vous pouvez faire maintenant pour commencer à épargner.
Découvrez ces 10 choses à faire maintenant pour prendre sa retraite jeune!
Négliger de tirer profit de la pension de retraite qu’offre votre emploi
La majorité des employés à temps plein sont admissibles à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) dans le cadre des avantages offerts par leur employeur. En 2017, plus de 80% des entreprises de 200 employés et plus au Québec offrent au moins un régime de retraite de l’employeur, selon l’Enquête sur la rémunération globale au Québec. Pourtant, plus du tiers des personnes qui gagnaient entre 30 000$ et 50 000$ n’ont pas cotisé à un REER ni à un régime complémentaire de retraite en 2020, indique Retraite Québec. C’est une grosse erreur parce qu’ils laissent ainsi de l’argent gratuit sur la table.
Pourtant, c’est simple à établir. Vous n’avez qu’à en parler à votre représentant des Ressources humaines et à remplir certains papiers. Après cela, vous pourrez pratiquement l’oublier.
Ce que vous devriez faire: Sachez combien vos prestations de retraite représentent et utilisez-les! Prenez le temps d’établir votre compte de retraite et de déposer automatiquement chaque mois une partie de votre chèque de paie. Combien? Vous devriez économiser 10 à 15% de votre salaire brut pour la retraite.
Contribuer moins à votre REER collectif que le montant égalé par la compagnie
Au Québec, des employeurs peuvent offrir un REER collectif ou un CELI dont les prélèvements seront faits sur la paie et égaler les contributions que vous faites à votre REER collectif jusqu’à un certain montant. La limite de cotisation au REER est de 30 780$ en 2023 et de 31 560$ en 2024. Pour un fonds de pension ou à un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) offert par l’employeur, votre cotisation REER peut égaler au maximum 18% de votre revenu admissible de l’année précédente, moins le facteur d’équivalence (FE) calculé par l’employeur. C’est littéralement de l’argent donné.
Beaucoup de gens croient à tort qu’ils n’ont pas les moyens d’épargner le montant maximum égalé par la compagnie. Bien que vous ne devriez jamais épargner plus que ce que vous pouvez vous permettre, j’ai découvert que la plupart des gens peuvent probablement épargner plus que ce qu’ils pensent pouvoir le faire. Grâce à la magie des intérêts composés, ce petit sacrifice s’avérera très payant plus tard.
Ce que vous devriez faire: Contribuez à hauteur du montant maximum que la compagnie peut égaler. Si ce conseil pour la retraite n’a aucun sens par rapport à votre situation financière, c’est correct, mais contribuez autant que vous pouvez raisonnablement vous le permettre. Souvenez-vous que c’est une somme d’argent supplémentaire qui vous est simplement donnée. Pourquoi refuseriez-vous de l’argent gratuit?
Vous hésitez entre le REER et le CELI pour votre régime d’épargne? Voici ce que vous devez choisir.
Ne pas avoir de fonds de retraite parce que votre compagnie n’en offre pas
Si votre emploi ne vient pas avec des avantages sociaux, vous pouvez toujours ouvrir un fonds de retraite et y déposer de l’argent. Vous devriez absolument le faire d’ailleurs. Même si vous occupez un emploi vous permettant seulement de vivre d’une paie à l’autre, vous devriez quand même essayer de mettre un petit montant d’argent de côté pour la retraite.
Ce que vous devriez faire: Vous pouvez ouvrir un compte personnel avec votre institution bancaire si vous avez un statut d’employé temporaire ou de travailleur autonome. Un REER traditionnel ou un CELI sont des options plus flexibles. Si vous êtes un travailleur à petit salaire, ça vaut la peine de trouver un employeur qui offre un fonds de retraite comme Starbucks.
Êtes-vous partant d’essayer l’un de ces 10 défis à se lancer pour épargner de l’argent?
Avoir trop d’argent dans votre compte REER
Attendez… Ne vous ai-je pas dit auparavant de contribuer au maximum dans votre REER, alors que maintenant je vous dis que vous pouvez avoir trop d’argent? Eh oui! Souvent, les gens ne réalisent pas qu’il existe plus d’un type de compte de retraite et que le REER n’est pas le plus avantageux sur le plan fiscal. Il est sujet à un taux d’imposition plus élevé après la retraite, et vous avez moins de contrôle sur la façon dont votre argent est investi. Vous serez également pénalisé si vous retirez votre argent tôt.
En règle générale, les contributions au REER constituent de l’argent avant impôts, et l’argent est donc imposé lorsque vous le retirez pour votre retraite. Au Québec, ce taux d’imposition varie entre 10% et 20%. D’un autre côté, les sommes que vous cotisez dans un CELI sont de l’argent sur lequel vous avez déjà payé de l’impôt, ce qui signifie que vous pouvez le retirer sans payer d’impôt à n’importe quel moment. La retenue d’impôt à la source s’effectue en fonction de la somme retirée, selon les taux d’imposition totaux (Québec et Canada) suivants: 20% pour les retraits inférieurs à 5 000$, 25% pour les retraits entre 5 001$ et 15 000$, 30% pour les retraits supérieurs à 15 001$.
Qu’est-ce que veut dire avoir trop d’argent dans votre compte REER? Le pourcentage de votre retraite qui devrait se retrouver dans votre compte REER plutôt que dans votre CELI ou un autre compte est une question délicate. Cela varie en fonction de votre âge, de votre statut d’emploi, de votre tranche d’imposition et d’autres facteurs personnels. Un planificateur financier pourra vous aider à trouver le meilleur équilibre pour vous.
Ce que vous devriez faire: Vous devriez très certainement posséder un compte de retraite REER si votre employeur l’offre car il fournit certaines protections. Mais certains de vos fonds de retraite devraient être placés dans d’autres comptes comme un CELI.
Si vous préférez payer les impôts plus tard (et laisser vos intérêts s’accumuler), gardez davantage d’argent dans votre REER. Si vous avez besoin de flexibilité pour retirer votre argent de façon anticipée, gardez-en plus dans le CELI. Tout cela est terriblement simplifié, mais, encore une fois, un bon planificateur financier pourra vous aider à évaluer le coût fiscal de votre retraite.
Ne pas comprendre comment l’argent de la retraite est imposé
Les lois fiscales concernant la retraite sont confuses et changent constamment, mais une chose est sûre: votre argent de retraite sera imposé. Le gouvernement prendra sa juste part d’une manière ou d’une autre, et ça inclut la sécurité de la vieillesse. Beaucoup trop de gens croient que parce que la sécurité de la vieillesse est un impôt, ça signifie que l’argent est déjà imposé. Mais ce n’est pas le cas. Au Canada, l’imposition sur les pensions de la Sécurité de la vieillesse est variable selon le revenu fiscal. De plus, si le revenu net est supérieur au seuil de revenu pour l’année d’imposition (86 912 $ pour 2023), vous devrez rembourser une partie de ces pensions. Ne pas comprendre ça peut vous amener à croire que vous avez plus d’argent épargné que ce que vous avez réellement.
Ce que vous devriez faire: Sachez que les impôts seront un facteur déterminant sur le long terme. Combien vous contribuez à la Sécurité de la vieillesse, combien d’argent vous pouvez vous attendre à en recevoir lorsque vous prenez votre retraite, le montant que vous devez lorsque vous commencez à recevoir les paiements et à quel moment l’impôt doit être payé, tout cela varie en fonction d’un nombre ahurissant de facteurs. Pour en avoir une idée sommaire, utilisez l’Estimateur des prestations de la Sécurité de la vieillesse du gouvernement fédéral.
Voici ce qu’il faut savoir avant de préparer son rapport d’impôt.
Ne pas tenir compte des dépenses pour les soins de santé
Chacun pense qu’il sera en parfaite santé éternellement… jusqu’à ce que ce ne soit plus le cas. En outre, les gens vivent plus longtemps et cette vie plus longue s’accompagne de coûts plus élevés. Les soins de santé sont en fait une des choses qui vous coûteront le plus cher lorsque vous prendrez votre retraite. Pourtant, bien des gens veulent planifier une retraite remplie de voyages et de maisons de campagne alors qu’ils oublient le cancer, la démence et les maladies chroniques qui nécessitent un suivi, les maladies du cœur par exemple.
Ce que vous devriez faire: Considérez honnêtement vos facteurs de risque personnels et vos antécédents familiaux. La règle de base pour une personne moyenne serait d’épargner entre 4000$ et 7000$ par année seulement pour les dépenses de santé pendant la retraite.
Ne pas planifier les soins de longue durée
On estime que plus de 380 000 Canadiens nécessitaient des soins de longue durée en 2019 (par exemple, une résidence pour personnes en perte d’autonomie ou une infirmière en soins à domicile). Ce nombre pourrait atteindre 606 000 personnes en 2031, selon l’Association médicale canadienne. C’est une catégorie différente des coûts pour les soins de santé et des coûts de subsistance, et ça devient vite coûteux.
Actuellement, le coût moyen mensuel est de 3075$ pour une résidence pour personnes âgées et de 3000$ à 10 000$ pour des soins à domicile, selon l’autonomie de la personne traitée – ces dépenses peuvent toutefois être partiellement remboursées grâce au crédit de maintien à domicile du Québec. Pourtant, bien que ce soit une quasi-certitude, beaucoup de gens n’incluent pas ces calculs dans leur budget de retraite, et j’en ai vu faire faillite à cause de cela.
Ce que vous devriez faire: Assumez que vous aurez besoin à un moment donné de soins de longue durée, et ajoutez à votre argent de retraite régulier entre 4000$ et 7000$ supplémentaires par année. Parce que les soins de longue durée sont souvent nécessaires en raison d’une maladie ou d’une blessure catastrophique, c’est très difficile de prédire qui en aura besoin, pendant combien de temps et combien ça coûtera. Ça peut valoir la peine de souscrire une assurance de soins de longue durée. Soyez conscient cependant que ce type d’assurance n’est généralement pas rachetable. Alors si vous n’en avez finalement pas besoin (et ce n’est habituellement pas vous qui allez en décider), l’argent investi est simplement perdu.
Voici comment économiser de l’argent en évitant les erreurs courantes.
Retirer de l’argent prématurément
Ce que beaucoup de gens voient comme le plus gros problème avec les fonds de retraite (mais que je vois comme un avantage), c’est que l’argent est pratiquement intouchable. Le but est de vous encourager à épargner cet argent et vous êtes donc pénalisé si vous en retirez prématurément.
C’est une tentation énorme! Vous voyez cette importante somme d’argent dormir dans un compte, et vous pensez peut-être que la rénovation de la maison, une croisière ou même des études seraient une meilleure façon d’utiliser cet argent. Premièrement, ce sont des choses que vous devriez budgéter à part et, deuxièmement, ça vaut rarement la peine de retirer de l’argent de retraite prématurément parce que les pénalités sont très élevées.
Ce que vous devriez faire: À moins que vous n’ayez une urgence extrême, ne touchez pas à vos fonds de retraite. Au Québec, le taux d’imposition des retraits au REER varie entre 20% et 30% selon le montant décaissé. Cherchez une autre solution – comme réhypothéquer votre maison, prendre un deuxième emploi temporaire ou emprunter à un membre de la famille – avant de piger dans vos fonds de retraite.
Opter pour un plan de retraite qui ne correspond pas à votre tolérance au risque
Les fonds de retraite reposent sur des fonds investis dans les marchés boursiers. Investir est risqué en soi, et les gens ont des niveaux différents de tolérance au risque basés sur leur personnalité, leurs situations personnelle et familiale, leur trajectoire de carrière, leurs avoirs et d’autres facteurs. Par exemple, quelqu’un ayant une grosse famille et peu d’épargne voudra investir son argent de retraite dans un compte à faible risque alors que quelqu’un qui a largement de quoi vivre et personne à sa charge peut se permettre de faire des placements à risque plus élevé (mais peut-être à rendement plus élevé).
L’âge est un facteur de taille. C’est commun chez les personnes plus jeunes d’avoir un pourcentage plus élevé de leur argent de retraite investi dans des placements à risque plus élevé pour aller ensuite vers des comptes à risque plus faible lorsqu’ils approchent de l’âge de la retraite. Pourtant, beaucoup trop de gens entendent parler en ligne d’un compte de retraite tendance et investissent au-delà de leur tolérance au risque. C’est non seulement stressant mais, dans le pire des scénarios, ça peut anéantir toutes vos économies.
Ce que vous devriez faire: Arrêtez de suivre les conseils d’investissement sur Internet et d’écouter les nouvelles financières. Discutez plutôt avec un planificateur financier d’expérience qui peut vous aider à évaluer votre tolérance au risque et le plan qui y correspond le mieux.
Trop compter sur la pension de la Sécurité de la vieillesse
«Pourquoi aurais-je besoin d’un fonds de pension? N’est-ce pas à ça que sert la Sécurité de la vieillesse?» Si j’avais reçu un dollar chaque fois que j’ai entendu ça, je serais déjà retraité moi-même. (J’ai 43 ans et je ne suis vraiment pas retraité, soit dit en passant!) Le montant des prestations de la Sécurité de la vieillesse est beaucoup plus modeste que bien des gens pensent. En 2023, les prestations de retraite moyennes s’élevaient entre 772,71$ et 1306,57$ par mois.
En dépit du fait que le gouvernement prélève la Sécurité de la vieillesse sur votre paie pendant toute votre vie active, vous ne récupérerez pas tout cet argent et vous devrez toujours payer de l’impôt dessus une fois que vous aurez pris votre retraite. (Les gens ne comprennent souvent pas bien en quoi consistent les cotisations au Régime de pensions du Canada. Ce n’est pas un fonds personnel établi pour votre retraite et ce n’est pas optionnel.)
Ce que vous devriez faire: Regardez combien d’argent vous avez besoin actuellement pour vivre confortablement. (Le revenu moyen mensuel au Québec est d’environ 3400$, contre 4500$ au Canada.) Planifiez ensuite d’épargner la différence entre ce montant et vos prestations de la Sécurité de la vieillesse, et un peu plus.
Est-ce que la Sécurité de la vieillesse existera toujours lorsque vous prendrez votre retraite? J’entends souvent cette question de la part de gens plus jeunes et, même s’il est impossible de connaître la réponse, je pense qu’elle existera probablement toujours. Il est donc sensé de l’inclure dans votre plan de retraite, mais ne comptez pas entièrement là-dessus.
Ce sera difficile à faire, mais il faudra peut-être aussi apprendre à couper ces 17 petits plaisirs pour réduire ses dépenses…
Vérifier vos fonds de retraite quotidiennement
Lorsque les marchés boursiers montent en flèche et que les gens regardent leurs portefeuilles de retraite progresser en ligne presque droite, ça peut être facile de croire qu’il en sera toujours ainsi et de penser que «ce montant» est ce que vous avez en fait. Ça ne l’est pas. Et regarder l’argent «gagné» et «perdu» peut inciter les gens à prendre de très mauvaises décisions financières, par exemple entrer et sortir de l’argent rapidement de différents placements, une action qui peut entraîner des frais salés et des pénalités fiscales.
Si tout votre budget de retraite repose sur les chiffres d’un marché haussier, il vous manquera très probablement de l’argent. La vérité est que si les marchés montent, ils vont aussi redescendre. Quand et de combien est LA question, mais planifiez en fonction des variations du marché et, conséquemment, de votre portefeuille. Comme la somme d’argent que vous avez à épargner pour la retraite n’est pas un chiffre statique, ne vous habituez pas au chiffre – bon ou mauvais – que vous voyez dans vos comptes.
Ce que vous devriez faire: Ne vérifiez pas vos fonds de retraite quotidiennement. Regardez le montant moyen sur le long terme – et je parle ici d’années, pas de mois. Évitez de changer vos placements en vous basant seulement sur les fluctuations du marché et mettez de l’argent de côté dans un compte d’épargne traditionnel sans lien avec le marché boursier. Je recommande à tout le monde d’avoir assez d’argent pour vivre pendant six mois dans un fonds d’urgence. Parce que ce n’est pas un compte d’investissement, ça ne fera pas vraiment fructifier votre argent, mais il ne disparaîtra pas non plus s’il y a un effondrement des marchés boursiers.
Ne pas calculer l’inflation
Sous-estimer l’inflation peut faire en sorte que vous économisiez moins que ce dont vous avez vraiment besoin. Malheureusement, l’inflation est une constante économique, alors quand vous considérez combien d’argent vous aurez besoin d’épargner aujourd’hui pour vous assurer une belle retraite plus tard, vous devez aussi prendre en considération combien les choses coûtent de nos jours comparativement à ce qu’elles coûteront probablement dans l’avenir.
L’inflation peut être imprévisible, mais je dis aux gens de suivre l’augmentation du prix du lait dans le temps pour obtenir un bon indicateur. Par exemple, le coût du panier d’épicerie (incluant le lait) au Canada a augmenté d’environ 10% depuis la pandémie. C’est vrai pour les aliments, mais ça l’est aussi pour toutes sortes de biens et de services.
Ce que vous devriez faire: Parlez-en à un planificateur financier ou utilisez un calculateur d’inflation pour calculer approximativement combien d’argent vous aurez réellement besoin. En ce moment, nous recommandons aux jeunes d’amasser l’équivalent de trois fois leur salaire annuel pour maintenir leur style de vie avant de prendre leur retraite. «Prendre sa retraite en étant multimillionnaire» semble merveilleux, mais je peux vous garantir que vous ne vous sentirez pas comme si vous étiez millionnaire à votre retraite dans 20 ou 30 ans. L’objectif de l’épargne-retraite n’est pas nécessairement de vous faire vivre comme un roi, mais plutôt de pouvoir vivre décemment avec environ 80% du salaire que vous aviez avant de prendre votre retraite.
Apprenez comment économiser sur l’épicerie grâce à ces 50 astuces de supermarché.
Penser que posséder 1 million de dollars en argent de retraite fait de vous un millionnaire
Une erreur très courante que font les gens? Penser qu’ils sont millionnaires en voyant un gros montant d’argent dans leur fonds de retraite et dépenser en conséquence. Premièrement, 1 million de dollars réparti sur toute une retraite ne représente pas tant d’argent que ça, et vous ne pourrez pas avoir le style de vie d’un millionnaire. Deuxièmement, vous ne pouvez pas vraiment avoir accès à tout cet argent maintenant parce que les frais et les pénalités fiscales peuvent être lourds – parfois jusqu’à 30% – lorsque vous faites des retraits anticipés. Je dis aux gens que, essentiellement, il vaudrait mieux se sortir ça de la tête pour ne pas être tenté de le retirer prématurément et de tout dépenser.
Ce que vous devriez faire: Ayez des attentes réalistes par rapport au style de vie que vous pourrez vous permettre à la retraite. Établissez un budget mensuel et annuel modeste pour vous assurer de ne pas manquer prématurément d’argent.
Dépenser très peu durant la retraite
Certaines personnes voient 1 million de dollars dans leur compte et perdent la tête, mais il y a, d’un autre côté, des gens tellement habitués à vivre en mode «épargne» qu’ils sont réticents à retirer de l’argent. Ces personnes sont souvent anxieuses et incapables de profiter de leur retraite durement gagnée parce qu’elles s’inquiètent à propos de l’argent. C’est donc à vous de trouver le juste équilibre pour dépenser assez (raisonnablement) pour profiter de votre retraite tout en prévoyant vos besoins futurs.
Ce que vous devriez faire: Pour y parvenir, réévaluez continuellement votre budget, vos dépenses et les coûts projetés. Faire un budget devient encore plus important lorsque vous prenez votre retraite!
Apprenez-en plus sur ces habitudes de dépenses que les experts en finances détestent.
Suivre la règle du 1000 $ par mois
Un conseil répandu sur les réseaux sociaux circule en disant aux gens de simplement épargner 1000$ par mois pour être capables d’avoir une retraite confortable. Je n’ai jamais découragé personne d’épargner pour sa retraite, mais fixer un montant comme celui-là n’est pas réaliste.
Selon votre style de vie et votre âge, 1000$ par mois pourrait ne pas suffire ou encore être un fardeau inutile sur vos finances. Se concentrer sur un montant est peut-être plus simple, mais cela peut causer davantage de stress, particulièrement si vous jonglez avec d’autres priorités financières en ce moment, comme rembourser une dette ou payer les études d’un enfant.
Ce que vous devriez faire: Si ce conseil vous aide à commencer à épargner, tant mieux! Notez cependant que planifier sa retraite est beaucoup plus nuancé qu’un simple chiffre et que ça vaut la peine de s’asseoir avec un bon livre sur la planification de la retraite ou avec un planificateur financier certifié afin de bâtir un plan personnalisé adapté à vos objectifs.
Essayer de le faire tout seul
J’entends souvent des gens dire qu’ils n’ont pas assez d’argent pour avoir besoin d’un planificateur de retraite (ou pour en payer un) ou que la planification de la retraite constitue un luxe pour les riches. Personnellement, je pense que vous ne pouvez pas vous permettre de ne pas avoir de planificateur de retraite. Oui, c’est vrai que toute l’information dont vous avez besoin concernant les conseils sur la retraite se retrouve sur internet et dans les livres. Mais elle peut être difficile à interpréter et à synthétiser, ce qui occasionne des erreurs qui peuvent être extrêmement coûteuses.
Vous n’avez pas non plus besoin de gérer de grosses sommes d’argent ou des biens compliqués pour que ça en vaille la peine. Les taux horaires d’un planificateur financier peuvent varier entre 150$ et 500$ selon les qualifications, et des plans simples ou des mises à jour peuvent être faits en quelques heures seulement. Je travaille avec des gens de toutes les tranches de revenu et de toutes les conditions de vie. J’ai récemment aidé une barista d’une vingtaine d’années à établir un plan de retraite simple: ça lui a coûté quelques centaines de dollars mais elle en épargne des milliers aujourd’hui.
Ce que vous devriez faire: Vérifiez d’abord auprès des Ressources humaines de votre employeur. Beaucoup d’entreprises offrent des séances gratuites de planification financière comme avantage social. Si ce n’est pas une option ou si vous désirez avoir plus d’aide, engager un planificateur financier est un investissement sensé. Il pourra vous aider à bâtir un plan de retraite complet et, ultimement, à trouver la tranquillité d’esprit.
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