Acheter ou louer une voiture: quelle est la meilleure option?
Mis à jour: Déc. 08, 2020
Ça dépend. La perspective de nos experts financiers sur la question, à savoir s’il est préférable d’acheter ou de louer une voiture, vous aidera à prendre la meilleure décision.
Acheter une voiture est très similaire à acheter une maison
Si vous contractez un prêt, le prêteur en est propriétaire jusqu’au remboursement complet, et lorsque vous voulez en acheter une nouvelle, vous pouvez vendre la première. «La seule véritable différence est qu’une maison prend habituellement de la valeur. Votre voiture, elle, se déprécie, ce qui, selon les circonstances, peut rendre la location plus intéressante», déclare Richard Best, un rédacteur pour Dontpayfull.
Sensiblement comme pour une maison, lorsque vous louez une voiture, vous faites des paiements mensuels au propriétaire pour la durée du bail. Pour une voiture, on parle habituellement de deux à cinq ans. Le paiement de la location n’est pas basé sur la pleine valeur de la voiture, mais plutôt sur la valeur utilisée pendant le bail.
Le bailleur calculera une valeur résiduelle (valeur de la voiture à la fin de la location), montant que vous n’avez pas à payer. Plus la valeur résiduelle de la voiture est élevée, plus les paiements de la location seront bas. Voilà pourquoi les mensualités d’une location sont habituellement plus basses que celles d’un achat.
Par contre, contrairement à la location d’une maison où le propriétaire assume les coûts d’entretien et des réparations, le concessionnaire s’attend non seulement à ce que vous retourniez la voiture en bon état, mais aussi que vous déboursiez pour les réparations qui s’imposent à ce moment-là. Bonne nouvelle: pour une location de trois ans, votre voiture sera probablement encore sous la garantie.
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Les avantages d’acheter une voiture
L’un des plus grands avantages d’acheter une voiture est qu’elle vous appartient. Si vous ne payez pas comptant et optez pour un prêt, les mensualités s’arrêtent lorsque le prêt est complètement payé. De plus, votre crédit n’a pas besoin d’être excellent. «Les conducteurs ayant un bon crédit, cependant, obtiennent des taux d’intérêt plus bas sur leurs prêts automobiles», explique Alissa Todd, conseillère financière chez The Wealth Consulting Group.
Si vous êtes susceptible de rouler plus de 32 000 kilomètres par année, vous n’aurez probablement pas le choix d’acheter, rendant ainsi la décision facile à prendre quand vient le temps de décider entre l’achat ou la location. Selon Richard Reina, un expert automobile pour CARiD.com, «si vous êtes une personne responsable et que vous voyez à l’entretien régulier de votre véhicule, vous pouvez normalement garder un modèle récent entre sept et huit ans, ou 160 000 kilomètres.»
Un autre avantage d’acheter: c’est vous qui décidez à quel moment vous voulez changer de véhicule, déclare Joseph Conroy, un planificateur financier et auteur de Decades & Decisions: Financial Planning At Any Age. Vous n’avez pas à attendre jusqu’à la fin d’un bail pour avoir une nouvelle voiture et vous n’êtes pas forcé non plus à prendre une décision tous les trois ou cinq ans.
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Les inconvénients d’acheter une voiture
Si vous n’avez pas d’argent pour verser un acompte, vous aurez peut-être une mensualité élevée à payer – presque toujours plus élevée que celle d’une location, affirme Chelsea Hudson, une experte en finances personnelles chez TopCashback. «À la fin de la garantie, les coûts des réparations ne sont plus couverts et deviennent l’entière responsabilité de l’acheteur. Vous serez également responsable de négocier ou de vendre votre véhicule», conclut-elle.
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Les avantages de louer une voiture
Il y a certains avantages à louer une voiture plutôt que de l’acheter, déclare Joshua Zimmelman, président de Westwood Tax & Consulting. «Vous pouvez avoir un véhicule neuf aussi souvent que vous le voulez, vous n’avez jamais à négocier pour le vendre, vous n’avez pas non plus à affronter les tracas d’une reprise, et les réparations sont habituellement sous la garantie», explique-t-il. Il est moins coûteux de louer que d’acheter, et vous pourriez même être admissible à un allégement fiscal (selon l’endroit où vous vivez et d’autres facteurs).
S’il vous faut toujours le modèle le plus récent et le plus sophistiqué, le choix entre la location et l’achat est facile à faire. Le changement de voiture est idéal pour les amoureux de la technologie. « Louer peut être l’avenue parfaite pour les adeptes de technologies de pointe dans leur véhicule », déclare Matt Smith, rédacteur en chef chez CarGurus.com.
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Les inconvénients de louer une voiture
L’un des plus grands inconvénients de la location est que vous ne devez pas dépasser un certain kilométrage par année, habituellement entre 20 000 et 24 000 kilomètres, sinon vous risquez d’avoir à payer pour les kilomètres excédentaires à la fin du bail.
«Par exemple, bien des locations ont un plafond annuel de 24 000 kilomètres. Si vous retournez la voiture avec 80 000 kilomètres au compteur à la fin d’un bail de trois ans, vous devrez payer des frais sur les 8000 kilomètres excédentaires», explique Richard Best. Les frais sont appliqués selon un taux par kilomètre, par exemple 0,12 $/km.
Autre inconvénient: à la fin de votre location, la voiture ne vous appartiendra pas même si vous l’avez payée tous les mois pendant deux à cinq ans. Finalement, de dire Joshua Zimmelman, vous aurez besoin d’une bonne cote de crédit pour avoir une location et peut-être même d’une assurance automobile supplémentaire.
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Combien de temps comptez-vous garder la voiture?
« Dans la plupart des cas, les gens qui ne planifient pas de garder leur voiture plus de six ans font mieux de louer plutôt que d’acheter, explique Lou Haverty, un analyste financier agréé pour le Financial Analyst Insider.
La raison? Louer comporte généralement des taux d’intérêt mensuels plus bas qu’un prêt standard pour le même véhicule, et un prêt standard ne compense habituellement cette différence qu’à la sixième ou septième année, ajoute-t-il. Si vous ne gardez pas vos véhicules longtemps et que vous ne dépassez pas la limite annuelle de kilométrage autorisée, vous feriez probablement mieux de louer. »
Faites le calcul
Beaucoup de gens ne comprennent pas combien ils paient pour louer parce qu’ils ne savent pas comment comparer les taux offerts, de déclarer Sonia Steinway, présidente de Outside Financial.
«La meilleure façon de comparer les prêts est d’utiliser le taux annuel effectif global (TAEG). Pour les locations, la meilleure méthode de comparaison est le facteur prix (taux d’intérêt annuel divisé par 2400).
Les locations sont calculées différemment des prêts parce qu’une location se compose de deux prêts distincts: un incluant l’intérêt pour la durée du bail et un pour le montant résiduel à la fin de la période de location, affirme-t-elle.
Par exemple, si le TAEG de la partie du prêt pour la location est de 8,5%, vous devez le diviser par 2400 pour obtenir le facteur prix, soit 0,0035. «Les concessionnaires ne sont pas tenus de divulguer le facteur prix bien que toutes les informations nécessaires pour le calculer doivent l’être.
Malheureusement, la majorité des consommateurs ne font pas le calcul, c’est-à-dire diviser le prix total de la location par le nombre de mois du contrat, puis diviser par le coût capitalisé ajusté plus la valeur résiduelle», conclut Sonia Steinway.
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Sachez ce qui vous attend en résiliant le bail
Il existe des façons de résilier le bail sans entraîner de répercussions sur votre crédit, mais cela pourrait coûter cher. «Par exemple, vous pouvez transférer la location, acheter le véhicule ou mettre fin prématurément au contrat en payant les pénalités, explique Valerie Coleman, une spécialiste automobile pour 5miles. En fait, vous devez au concessionnaire la valeur de la voiture au moment de signer le contrat de location.»
Quelle est la meilleure option entre acheter ou louer une voiture?
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à cette question, car c’est une décision personnelle. Considérez ces facteurs avant de faire votre choix : combien d’argent avez-vous à mettre sur un véhicule et son entretien, votre cote de crédit, le kilométrage que vous faites annuellement, la difficulté que vous pourriez avoir à le garder en bon état et le nombre d’années que vous voulez le garder.
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