La retraite et vous: cinq questions à vous poser

Mieux vaut commencer à planifier votre retraite le plus tôt possible.

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Que vous ayez 25, 35 ou 45 ans, il n’est jamais trop tôt pour réfléchir à vos objectifs de retraite. Après tout, épargner suffisamment d’argent en vue d’une retraite paisible peut prendre du temps ! Que vous commenciez à songer à votre avenir ou que vous ayez déjà élaboré une stratégie de planification de la retraite, vous devez vous poser d’importantes questions.

1. À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite?

Tout d’abord, vous devez évaluer le nombre d’années durant lequel vous aurez besoin d’un revenu après avoir raccroché votre stéthoscope, éteint votre ordinateur portable ou fermé votre commerce. Pensez à l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite, puis utilisez un calculateur d’espérance de vie pour estimer le nombre d’années qu’il vous reste à vivre. Aurez-vous les moyens de prendre votre retraite au moment voulu?

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2. Quels sont vos objectifs de retraite?

Lorsque vous aurez déterminé l’âge de la retraite désiré, demandez-vous ce que vous voulez faire durant votre retraite.

  • Souhaitez-vous voyager dans des pays chauds?
  • Souhaitez-vous faire du bénévolat ou suivre des cours?
  • Souhaitez-vous faire un don annuel à un organisme de bienfaisance?
  • Aurez-vous des petits-enfants que vous voudrez gâter?
  • Prévoyez-vous demeurer le plus longtemps possible dans votre maison ou vous en départir pour vivre dans un appartement en copropriété ou un village de retraités?

Puisque certains de ces objectifs exigeront plus d’argent, vous devez en tenir compte lors de la planification de votre retraite.

3. De quel revenu aurez-vous besoin à votre retraite?

Le revenu nécessaire à la retraite dépend de plusieurs facteurs comme la date à laquelle vous prendrez votre retraite, votre espérance de vie, vos objectifs de retraite et le rendement de vos investissements. En règle générale, il vaut mieux épargner 80% de votre revenu annuel avant la retraite pour chaque année de retraite prévue.

Par exemple, si votre revenu annuel s’élève à 100000$, que vous prévoyez prendre votre retraite à 65 ans et que vous avez une espérance de vie de 90 ans, vous aurez besoin d’un montant annuel équivalant à 80% de 100000$ (soit 80000$) pendant 25 ans. Il vous faudra donc avoir accumulé deux millions de dollars pour votre retraite.

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4. Avez-vous pensé aux impôts?

Les taux d’imposition et les crédits d’impôt peuvent compliquer les choses si vos fonds de retraite proviennent de diverses sources (par exemple: Régime de pension du Canada (RPC), régime enregistré d’épargne-retraite (REER), régime de retraite d’un employeur, héritage ou argent provenant d’un passe-temps lucratif) qui s’additionnent pour constituer votre revenu. Sachez que le fait de prendre votre retraite ne signifie pas que vous ne paierez plus d’impôts.

5. En plus de l’épargne-retraite personnelle, sur quelles autres sources de revenu pourrez-vous compter une fois à la retraite?

Il existe deux principales sources de revenu qui ont été mises en œuvre par le gouvernement canadien: le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV).

RPC

  • Pour être admissible au RPC, vous devez avoir au moins 60 ans et avoir versé des cotisations valides. (Si vous avez plus de 18 ans et que vous travaillez au Canada à l’extérieur du Québec, vous devez cotiser au RPC lorsque votre revenu annuel est supérieur à 3 500$ par année.) Vous pouvez retarder la réception des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans. Plus vous reportez votre pension de retraite du RPC, plus vos prestations mensuelles seront élevées.
  • En date du 30 septembre 2022, la caisse du RPC s’élevait à 529 milliards de dollars.
  • Selon le dernier rapport publié par le Bureau de l’actuaire en chef du Canada, la caisse du RPC sera financièrement viable pendant au moins les 75 prochaines années.
  • Investissements RPC est un organisme professionnel spécialisé dans la gestion de placements qui exerce ses activités sans lien de dépendance avec les gouvernements fédéral et provinciaux. Il est chargé d’investir les actifs du RPC qui ne sont pas nécessaires au versement des prestations de retraite courantes.
  • Investissements RPC investit dans diverses catégories d’actifs, notamment des actions publiques et privées, des biens immobiliers et des infrastructures. Entre 2012 et 2022, la stratégie de gestion active d’Investissements RPC a permis à la caisse du RPC d’obtenir un rendement annuel moyen de 10,1%.
  • La caisse du RPC a la capacité de résister lors de périodes incertaines et stressantes.

SV

  • À l’âge de 65 ans, vous devenez admissible à la SV si vous avez résidé au Canada durant au moins 10 ans depuis vos 18 ans. (Pour recevoir le montant complet de la pension, il faut avoir vécu au Canada pendant au moins 40 ans après l’âge de 18 ans.)
  • La pension de la SV est financée par les recettes du gouvernement fédéral. Ainsi, personne n’y cotise directement.
  • Si votre revenu dépasse un certain seuil, vos prestations de la SV pourraient être réduites. Par exemple, si vous êtes bénéficiaire de la SV et que votre revenu net de toutes provenances était supérieur à 81761$ en 2022, vous devrez payer un impôt de récupération pour chaque dollar excédant 81761$ pour la période allant de juillet 2023 à juillet 2024.

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Puisque le RPC et la SV ont été conçus pour compléter l’épargne des particuliers, il importe de songer à d’autres sources de revenu alors que vous planifiez votre retraite sur (possiblement) de nombreuses années.

Investissements RPC est un organisme professionnel spécialisé dans la gestion de placements qui a pour mandat d’investir les cotisations nettes de la caisse du Régime de pensions du Canada. Les Canadiens peuvent être assurés qu’Investissements RPC déploie tous ses efforts pour protéger et faire fructifier les fonds qu’eux-mêmes et leurs employeurs versent au Régime de pensions du Canada. Pour en savoir plus sur l’état de la caisse du RPC, visitez le investissementsrpc.com.

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