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Argent : Ayez la cote

Une mauvaise cote de crédit peut vous coûter cher. Voici ce qu’il faut faire pour l’améliorer.

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1. Sachez à quoi vous en tenir

Les cotes de solvabilité vont de 300 à 900 : plus elles sont hautes, meilleur est votre crédit. Prêteurs, propriétaires et assureurs se basent sur cette mesure pour déterminer la fiabilité d’un emprunteur, locataire ou souscripteur éventuel (dans la mesure où la législation le permet). Trois indicateurs, tous tirés du dossier de crédit, sont utilisés dans ce calcul: l’endettement, le délai habituel de paiement et le nombre d’années de recours au crédit. En règle générale, une cote supérieure à 600 est jugée bonne, mais les seuils varient d’un prêteur à l’autre.

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2. Vérifiez votre cote

Tout le monde peut vérifier sa cote et son dossier de crédit en ligne pour environ 25$. Une vérification par la poste ou par télécopieur est toutefois gratuite. Au moins une fois l’an, faites une demande de consultation à Transunion et Equifax, les deux grandes agences d’évaluation du Canada. Si vous envisagez un achat important, vous aurez le temps de corriger les erreurs. Cette démarche n’affectera pas votre cote, mais n’oubliez pas que les créanciers qui se renseignent sur vous par la suite peuvent vous infliger une décote allant jusqu’à 10 %.

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3. Revérifiez tout

Assurez-vous que tout ce qui figure à votre dossier est juste et que vous n’avez aucun paiement en souffrance. Toute erreur risque d’affecter votre cote, de même que toute utilisation frauduleuse par usurpation d’identité. Selon une enquête de 2005, près de 20% des Canadiens découvrent des anomalies à leur dossier. En pareil cas, avertissez l’agence et vérifiez celui de l’autre agence au cas où l’erreur s’y trouverait aussi.

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4. Payez vos dettes

Pour améliorer votre cote, vous devez avant tout régler vos impayés. «Faites tous les paiements minimums requis, et consacrez l’argent qui reste à diminuer les dettes qui portent intérêt au plus haut taux», dit Lara Holowenko, conseillère financière chez Money Mentors, un organisme à but non lucratif albertain. Pour reconstituer votre crédit, il est impératif de payer ponctuellement toutes vos factures. La durée de votre réhabilitation dépendra de vos fautes passées. Une faillite restant consignée jusqu’à sept ans à votre dossier, s’il y a dans votre province un service gratuit d’aide à la planification budgétaire, n’hésitez pas à l’utiliser pour éviter le surendettement.

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5. Regagnez du crédit

Une fois que votre endettement est redevenu supportable, une bonne façon de reconstituer votre crédit consiste à n’utiliser que des cartes avec garantie. Elles fonctionnent comme les cartes normales, mais s’activent seulement sur dépôt d’une somme égale au plafond consenti. Ceux dont le dossier est médiocre ou limité peuvent assez facilement s’en faire délivrer une, mais sachez qu’il y aura des frais, et ne la confondez pas avec une carte prépayée, qui n’aura aucun effet sur votre cote.