Comment préparer sa soumission d’assurance automobile pour économiser de l’argent?

Âge et sexe

Dossier de conduite et de crédit

Si vous possédez votre permis de conduire depuis plusieurs années, il est probable que votre prime d’assurance automobile baisse avec le temps. Aussi, votre dossier de conduite et les réclamations que vous avez soumises auront un impact sur le montant à débourser. Si vous n’avez pas commis d’infractions de la route ou si vous n’avez pas eu d’accident pour lequel vous étiez responsable, votre prime sera moindre.

Aussi, l’utilisation que vous faites de votre véhicule, comme le nombre de kilomètres parcourus dans une année, influencera le prix de votre prime.

Enfin, certains assureurs accordent un rabais selon la situation financière du client. Une personne avec une bonne cote de crédit sera ainsi récompensée; plus votre situation financière est bonne, plus votre rabais sera important. Attention toutefois, car certains produits sont assez farfelus: voici 15 assurances insolites dont vous n’avez peut-être pas besoin…

Quartier de résidence

Dans certains quartiers ou certaines régions, le risque de vol de véhicule est plus grand, ce qui explique que la prime soit plus élevée dans certains secteurs. Toutefois, si vous habitez au même endroit depuis plusieurs années, vous aurez peut-être droit à un rabais. Si vous avez déménagez récemment, pensez faire votre changement d’adresse rapidement si ce n’est déjà fait, car cela pourrait vous faire économiser.

Aussi, l’endroit où vous vous stationnez (dans un garage, une entrée ou dans la rue) jouera sur le montant alloué à la protection anti-vol. Toutefois, si votre auto est munie d’un système antivol, cela fera baisser le prix de votre prime.

Type de véhicule

La prime sera plus ou moins élevée selon la marque et le modèle de votre véhicule, son année de fabrication, sa valeur, la puissance du moteur, le coût des pièces de remplacement et même le nombre de portières. Cependant, la couleur du véhicule n’a plus d’importance de nos jours.

Protections incluses

Selon les protections offertes, la prime sera plus ou moins élevée. Par exemple, si vous êtes couvert uniquement pour la responsabilité civile (assuré d’un bord), vous paierez votre assurance moins cher que si vous êtes couvert pour la responsabilité civile et les dommages à votre véhicule (assuré des deux bords).

Aussi, plus votre franchise est élevée, plus votre prime d’assurance sera abordable puisque la franchise correspond au montant que l’assureur ne paiera pas en cas d’accident. Ainsi, si vous avez une franchise de 500$ et que votre accident coûte 3000$ en réparations, l’assureur ne paie que 2500$.

Des critères qui diffèrent

Près d’une centaine de critères sont considérés par les compagnies d’assurance automobile pour déterminer le prix de votre prime. C’est la raison pour laquelle votre soumission n’aura pas les mêmes résultats selon l’assureur sélectionné. Il est d’ailleurs suggéré de magasiner son assureur à chaque renouvèlement d’assurance. Si une compagnie a reçu beaucoup de réclamations une année donnée, il est probable qu’elle augmente ses prix l’année suivante.

Votre assureur peut également vous offrir un rabais si vous utilisez son site Web afin de faire une soumission. Vous pourriez aussi bénéficier d’un rabais si vous utilisez une application de suivi de la conduite ou encore, si vous possédez un véhicule hybride. Certaines compagnies d’assurance offrent des rabais substantiels pour le paiement de votre prime à partir d’un compte chèque ou d’une carte de crédit.

Vous pourriez aussi obtenir des réductions si vous prenez vos assurances automobile et habitation auprès du même assureur ou si vous assurez deux véhicules en même temps. Se faire assurer a quelque chose de «rassurant», mais voici 5 assurances dont vous n’avez certainement pas besoin.

KANG HYEJIN/SHUTTERSTOCK

Peser le pour et le contre

Avant de faire une réclamation, pesez le pour et le contre. Si le dommage ne dépasse pas nettement le montant de la franchise, le jeu n’en vaut peut-être pas la chandelle. On vous vole votre bicyclette de 400$, et votre franchise est de 300$; faire une réclamation de 100$ ne sera pas rentable si votre dossier est vierge, car cette première demande vous vaudra une majoration de prime.

Avant de déclarer un accident, relisez votre police et faites le calcul. Les demandes de règlement répétées – pour de petits accrochages, par exemple – présentent un autre risque: l’assureur peut décider que vous êtes négligent et refuser de vous couvrir plus longtemps. «Une police d’assurance n’est pas un contrat d’entretien», rappelle Bob Fitzgerald, PDG de SCM Insurance Services.

Sachez qu’un accident sans dommages corporels peut faire l’objet d’un constat à l’amiable. Ce document dûment rempli doit être envoyé à l’assureur dans un délai maximal de cinq jours. L’événement est alors consigné dans le Fichier central des sinistres automobiles, que tout assureur ou tout détenteur de permis de conduire peut consulter.

Ne pas remettre à plus tard

Si vous attendez, vous compliquez le travail de l’expert chargé d’évaluer le sinistre. Les témoignages sur votre accident de voiture seront plus flous. L’évaluateur aura peut-être des doutes sur la gravité réelle du dégât: avez-vous fait quelque chose pour le circonscrire? Quelle preuve avez-vous de son ampleur initiale? Avez-vous aggravé le problème en essayant de le régler?

«L’assureur pourrait même rejeter votre demande sous prétexte qu’il n’a pas eu les moyens de la traiter correctement», dit Brian Maltman, directeur général du Service de conciliation en assurance de dommages.

Dire la vérité

Vous ne perdrez rien à être franc, même si vous êtes en tort, mais vous regretterez d’avoir menti, ne serait-ce que par omission. L’assuré a souvent une part de responsabilité. «Aucune police ne comporte d’exclusion pour cause de stupidité, dit Lindsay Olson, vice-présidente au Bureau d’assurance du Canada. Tout le monde peut gaffer.» En essayant de dissimuler vos torts, vous ne faites que compliquer le travail de l’assureur. S’il pense que vous cherchez à le tromper, il risque de vous soupçonner de cacher autre chose et de rejeter votre réclamation.

Ne pas être trop pressé

Vous avez probablement envie d’en finir pour ne plus y penser. C’est compréhensible, mais un règlement trop rapide pourrait s’avérer mauvais.

Dans le cas de dommages matériels importants, ne signez rien sous le coup de l’émotion et ne vous engagez pas avec un expert indépendant. Donnez-vous le temps de rassembler toute l’information. Ensuite, étudiez bien la proposition de l’assureur. Si elle ne vous paraît pas équitable, demandez-en une autre.

Vous ne vous assurez pas pour encaisser un chèque vite fait, mais «pour vous dédommager de ce que vous avez perdu», précise Brian Maltman.

Si vous subissez des dommages corporels à la suite d’un accident automobile, vous avez jusqu’à trois ans à partir de la date de l’accident, ou celle de l’apparition des symptômes, pour faire votre demande d’indemnisation auprès de la Société de l’assurance automobile du Québec. Les mêmes délais prévalent dans le cas d’un décès.

Savoir plaider sa cause

Votre assureur n’est pas un ami, mais il n’est pas non plus votre ennemi. Bruce Cran, président de l’Association des consommateurs du Canada, qualifie la relation d’antagoniste. L’assuré, explique-t-il, veut toucher tout ce à quoi il estime avoir droit, pas un sou de moins; l’assureur, ne payer que ce à quoi il est tenu, pas un sou de plus.

Régler suppose de trouver un juste équilibre entre ces intérêts opposés, et la notion d’équité est toujours sujette à interprétation. Lisez attentivement votre police. Efforcez-vous de bien comprendre vos droits et vos obligations. Faites-vous expliquer ce que vous devez faire (par exemple, évaluer les dommages et produire des justificatifs) et ce que l’assureur fera pour vous. Justifiez vos demandes. L’assureur a des obligations, mais personne ne vous défendra mieux que vous-même.

Utiliser les ressources à sa disposition

Tel type de dommage est-il assuré? À quelle hauteur? Que signifie telle ou telle clause? Si un point vous paraît obscur, si vous n’êtes pas d’accord avec l’assureur ou avez des doutes sur quoi que ce soit:

• Demandez des éclaircissements au courtier ou à l’agent qui vous a fait souscrire la police;
• Discutez avec l’expert en sinistres qui a évalué votre demande ou avec son supérieur;
• Si vous éprouvez des difficultés à vous assurer, désirez plus d’information, voulez mettre fin à un litige ou avez besoin d’un service d’accompagnement, vous pouvez contacter le Centre d’information sur les assurances, qui relève de la section québécoise du Bureau des assurances du Canada; il pourra vous venir en aide ou vous aiguiller vers des ressources plus appropriées à vos besoins.

N’allez pas croire que votre demande sera rejetée, votre prime majorée ou votre assurance résiliée parce que vous avez protesté. Vous avez le droit de revendiquer – et c’est souvent nécessaire. «La police démontre l’existence du contrat, mais quand il s’agit d’indemniser, il y a toujours des zones grises», observe Leonard Sharman, porte-parole du Groupe Co-operators. Chaque règlement est partiellement le fruit d’une négociation.

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